ctos ccris

Apabila anda membuat permohonan pinjaman – sama ada pinjaman peribadi, pinjaman kereta, pinjaman perumahan, atau kad kredit – pihak bank tidak akan terus meluluskan permohonan anda tanpa membuat semakan. Antara perkara terpenting yang akan dinilai adalah rekod kredit melalui CTOS dan CCRIS.

Ramai peminjam gagal mendapatkan kelulusan pinjaman kerana tidak memahami bagaimana CTOS dan CCRIS berfungsi. Dalam artikel ini, kita akan terangkan:

  • Apa itu CTOS?
  • Apa itu CCRIS?
  • Perbezaan CTOS dan CCRIS.
  • Bagaimana ia mempengaruhi permohonan pinjaman.
  • Cara semak CTOS & CCRIS secara online.
  • Tips membina skor kredit yang baik.
  • Soalan lazim (FAQ) tentang CTOS & CCRIS.

Apa itu CTOS?

CTOS ialah singkatan bagi Credit Tip-Off Service, iaitu sebuah agensi pelaporan kredit swasta yang beroperasi di Malaysia sejak 1990-an. CTOS mengumpul dan menyediakan maklumat kewangan serta rekod perundangan seseorang individu atau syarikat untuk dijadikan rujukan oleh institusi kewangan, syarikat telekomunikasi, dan pelbagai organisasi lain.

Maklumat yang terdapat dalam laporan CTOS termasuk:

  • Rekod tindakan mahkamah (jika pernah disaman atau diisytiharkan muflis).
  • Status kebankrapan melalui Jabatan Insolvensi Malaysia.
  • Maklumat syarikat melalui Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM).
  • Pinjaman sedia ada yang dilaporkan melalui CCRIS.
  • Rekod sebagai pengarah syarikat (jika ada).

👉 Ringkasnya, CTOS lebih menekankan rekod undang-undang, kewangan, dan latar belakang individu atau syarikat.

Apa itu CCRIS?

CCRIS pula adalah singkatan kepada Central Credit Reference Information System, iaitu sistem yang dibangunkan dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

CCRIS mengumpul maklumat kredit daripada semua bank, institusi kewangan, koperasi, syarikat insurans, dan agensi kerajaan tertentu.

Maklumat yang terdapat dalam laporan CCRIS termasuk:

  • Senarai pinjaman aktif seperti pinjaman peribadi, kereta, rumah, PTPTN, kad kredit, dan pinjaman perniagaan.
  • Jumlah hutang terkini.
  • Bayaran balik bulanan (sama ada konsisten atau tertunggak).
  • Rekod 12 bulan terakhir pembayaran balik pinjaman.
  • Akaun pinjaman yang telah selesai atau ditutup.

👉 CCRIS memberi gambaran menyeluruh tentang tabiat pembayaran balik hutang anda.

Perbezaan CTOS dan CCRIS

Ramai orang keliru antara CTOS dan CCRIS kerana kedua-duanya sering digunakan bank semasa menilai pinjaman. Berikut perbezaannya:

Kenapa CTOS & CCRIS Penting untuk Pinjaman?

  • Menentukan kelayakan pinjaman
  • Bank menilai risiko sebelum meluluskan pinjaman. Jika laporan CTOS menunjukkan muflis atau rekod CCRIS ada tunggakan lebih 3 bulan, peluang untuk lulus adalah sangat rendah.
  • Menentukan jumlah pinjaman & kadar faedah
  • Rekod kredit yang baik meningkatkan peluang anda untuk mendapat pinjaman dengan kadar faedah lebih rendah.
  • Rekod buruk pula boleh menyebabkan pinjaman ditolak atau diluluskan dengan syarat lebih ketat.
  • Mencerminkan tahap disiplin kewangan

Konsistensi membayar hutang tepat pada masanya menunjukkan anda seorang peminjam yang bertanggungjawab.

Bank lebih yakin untuk meluluskan pinjaman jika laporan CTOS dan CCRIS anda bersih.

Cara Semak CTOS & CCRIS Secara Online

1. Semak CTOS

Anda boleh semak laporan CTOS melalui portal rasmi CTOS Malaysia:

  • Daftar akaun percuma di ctoscredit.com.my
  • Muat naik dokumen pengesahan (MyKad).
  • Anda akan mendapat akses kepada laporan CTOS asas percuma.
  • Untuk laporan penuh (dengan skor kredit), bayaran sekitar RM25 – RM30 dikenakan.

2. Semak CCRIS

Semakan CCRIS boleh dibuat melalui BNM Credit Bureau atau secara online melalui portal eCCRIS:

  • Daftar di portal eCCRIS di eccris.bnm.gov.my
  • Pengesahan identiti dilakukan di Bank Negara Malaysia atau cawangan AKPK.
  • Setelah pengesahan berjaya, anda boleh log masuk untuk memuat turun laporan CCRIS.

Tips Membina Rekod CTOS & CCRIS yang Baik

  • Bayar hutang tepat pada masanya – elakkan tunggakan lebih daripada 1 bulan.
  • Kurangkan penggunaan kad kredit – gunakan hanya sekitar 30% daripada had kredit.
  • Elakkan menjadi penjamin sembarangan – jika peminjam utama gagal membayar, rekod anda juga terjejas.
  • Tutup akaun pinjaman tidak aktif – ia membantu mengurangkan beban kewangan dalam laporan CCRIS.
  • Semak laporan secara berkala – supaya anda boleh mengesan jika ada rekod yang tidak tepat atau tersilap lapor.

Contoh Situasi Sebenar

Situasi A: Ahmad mempunyai tunggakan kad kredit selama 4 bulan dalam laporan CCRIS. Walaupun gajinya RM5,000 sebulan, permohonan pinjaman kereta ditolak kerana rekod bayaran tidak konsisten.

Situasi B: Siti mempunyai rekod CTOS yang bersih, tetapi CCRIS menunjukkan beliau mempunyai banyak pinjaman aktif. Bank tetap meluluskan pinjamannya, tetapi hanya dengan jumlah lebih rendah berbanding yang dimohon.

👉 Ini membuktikan rekod CTOS dan CCRIS boleh memberi kesan besar terhadap kelulusan pinjaman.

Soalan Lazim (FAQ) Tentang CTOS & CCRIS

1. Adakah CTOS boleh “blacklist” seseorang?

Tidak. CTOS hanya melaporkan maklumat. Ia tidak mempunyai kuasa untuk meluluskan atau menolak pinjaman.

2. Bolehkah rekod buruk di CTOS dibersihkan?

Ya. Jika anda sudah menyelesaikan hutang atau kes mahkamah, anda boleh mengemukakan dokumen kepada CTOS untuk mengemas kini rekod.

3. Berapa lama rekod CCRIS disimpan?

Rekod pembayaran balik disimpan sehingga 12 bulan terakhir, tetapi akaun pinjaman aktif masih dipaparkan.

4. Adakah semua pinjaman dilaporkan dalam CCRIS?

Ya, termasuk pinjaman peribadi, kad kredit, pinjaman rumah, kereta, PTPTN, dan pinjaman perniagaan.

5. Adakah saya boleh dapat pinjaman jika ada tunggakan?

Kemungkinan besar sukar, tetapi ada bank yang masih mempertimbangkan bergantung kepada jumlah tunggakan dan faktor lain seperti pendapatan.

Kesimpulan

  • CTOS dan CCRIS adalah laporan kredit utama di Malaysia yang digunakan bank dan institusi kewangan untuk menilai tahap risiko seseorang peminjam.
  • CTOS lebih fokus kepada rekod undang-undang dan latar belakang kewangan.
  • CCRIS pula menekankan rekod pembayaran balik pinjaman.

Jika anda bercadang untuk memohon pinjaman, pastikan rekod CTOS dan CCRIS anda bersih. Bayar hutang tepat pada masanya, uruskan kad kredit dengan bijak, dan semak laporan anda secara berkala.

👉 Ingat, rekod kewangan yang baik bukan sahaja memudahkan anda mendapat pinjaman, malah membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.